「債務整理をすると車がなくなってしまうかも…」と心配していませんか？車は通勤や買い物、家族の送迎など生活に欠かせない大切なものですよね。この記事では、債務整理を依頼した場合の車の扱いについて、最新情報と専門知識をもとに詳しく解説します。安心して生活を続けるためのヒントになると嬉しいです！🚗💨
債務整理と車の関係｜車を残せるかどうかの3つの決め手
債務整理をする際、車を残せるかどうかは主に以下の3つの要素によって決まります。
- 債務整理の種類（任意整理・個人再生・自己破産）
- 所有権留保の有無（ローン契約時の条件）
- 車の価値（時価）
特に「所有権留保」の有無は、多くの方が見落としがちな重要ポイントです。債務整理の種類別に詳しく見ていきましょう。
所有権留保とは？
所有権留保とは、「自動車ローン返済中は車の所有権はローン会社や販売店にある」という契約条件です。所有権留保が付いている場合、ローンの完済まで法律上の所有者はあなたではなく、ローン会社等になります。普通車の場合は車検証の「所有者」欄、軽自動車の場合は契約書で確認できます。所有権留保があるとローン会社は債務整理時に車を引き上げる権利を持ちます。
所有権留保とは、「自動車ローン返済中は車の所有権はローン会社や販売店にある」という契約条件です。所有権留保が付いている場合、ローンの完済まで法律上の所有者はあなたではなく、ローン会社等になります。普通車の場合は車検証の「所有者」欄、軽自動車の場合は契約書で確認できます。所有権留保があるとローン会社は債務整理時に車を引き上げる権利を持ちます。
任意整理での車の扱い｜最も車を残せる可能性が高い
任意整理は3つの債務整理方法の中で、最も車を残せる可能性が高い方法です。
任意整理で車を残せるケース
- 自動車ローンを完済している場合
ローンを完済していれば、車は完全にあなたの所有物。任意整理の対象にならないため、確実に残せます。 - 返済中のローンに所有権留保がない場合
銀行などでマイカーローンを組んだ場合、多くは所有権留保が付いていません。その場合、ローン返済中でも車を引き上げられることはありません。 - 返済中のローンを任意整理の対象から外す場合
車のローンだけを任意整理の対象から外し、通常通り返済を続けることで車を残すことができます。
任意整理で車を失うケース
- 自動車ローンが返済中で所有権留保があり、そのローンを任意整理の対象にする場合
任意整理では債権者を選択できるのが大きなメリットです。車を残したい場合は、車のローンだけを任意整理の対象から外し、他の債務（クレジットカードやキャッシング）だけを対象にするという方法が有効です。
個人再生での車の扱い｜条件によっては残せる可能性あり
個人再生では、状況によって車を残せる可能性があります。
個人再生で車を残せるケース
- 自動車ローンを完済している場合
ローンがなければ車は完全にあなたの所有物。価値相当額を清算価値に含める必要はありますが、車自体は手元に残せます。 - 返済中のローンに所有権留保がない場合
銀行のマイカーローンなど所有権留保が付いていないローンなら、ローン返済中でも車を引き上げられません。 - ローン会社と別除権協定を結び、裁判所の許可を得た場合
所有権留保がある場合でも、仕事で必要な車などの場合、ローン会社と協定を結び、今後の支払いについて合意できれば車を残せる可能性があります。
個人再生で車を失うケース
- 自動車ローンが返済中で所有権留保があり、別除権協定が結べない場合
家族など第三者にローンを一括返済してもらう「第三者弁済」という方法もあります。これによりローン完済状態にして車を残すことも可能です。
自己破産での車の扱い｜条件は厳しいが残せるケースも
自己破産は3つの中で最も厳しい条件となりますが、それでも車を残せるケースがあります。
自己破産で車を残せるケース
- 車の価値が20万円以下の場合
車の価値が20万円以下であれば、基本的に自由財産として認められ、手元に残せる可能性が高いです。 - 生活や仕事に不可欠な場合（自由財産の拡張）
車がなければ通勤できない地域に住んでいる場合など、生活や仕事に不可欠と認められれば、「自由財産の拡張」申立てにより車を残せる可能性があります。 - 破産財団への組入れで車を買い戻す方法
車の価値相当額を破産財団に組み入れることで、車を手元に残す方法もあります。例えば親族から援助を受けるなどして、車の価値分を支払います。
自己破産で車を失うケース
- ローンが残っており所有権留保がある場合
- 高額な車で、自由財産の拡張が認められない場合
自己破産前に車の名義変更や売却をすると、「詐欺破産罪」という罪に問われる可能性があります。自己破産を検討している場合は、車の処分や名義変更を安易に行わないようにしましょう。
所有権留保の確認方法｜ローン契約書と車検証をチェック
所有権留保がついているかどうかは、債務整理時の車の扱いを左右する重要ポイントです。以下の方法で確認できます。
- 車検証の所有者欄をチェック
所有者が自分ではなくローン会社や販売店になっている場合、所有権留保がついている可能性が高いです。 - ローン契約書の条項をチェック
ローンの契約書に「所有権留保」「所有権は当社に帰属」などの文言があれば、所有権留保付きのローンです。 - ローンの種類で判断
銀行のマイカーローンの場合、通常は所有権留保が付いていないことが多いです。一方、ディーラーローンや信販会社のローンは所有権留保が付いていることが多いです。
例えば全国銀行協会のホームページでも紹介されているように、銀行マイカーローンの場合は通常、自動車の所有者は購入者（あなた自身）になります。これは所有権留保が付いていないことを意味します。そのため、銀行でマイカーローンを組んで購入した車の場合、そのローンについて債務整理をしても、車は引き揚げにならないことが多いです。
まとめ
任意整理で車を残したい場合
- 車のローンを任意整理の対象から外す
- 通常通りローン返済を続ける
- マイカーローンで所有権留保がないことを確認する
個人再生で車を残したい場合
- 所有権留保の有無を確認する
- 所有権留保がある場合は別除権協定の可能性を探る
- 第三者（家族など）に一括返済してもらう方法も検討する
自己破産で車を残したい場合
- 車の価値を確認する（20万円以下なら残せる可能性が高い）
- 生活や仕事に不可欠であることをアピールする材料を集める
- 自由財産の拡張申立ての可能性を弁護士と相談する
債務整理をしても、適切な方法で対応すれば車を残せる可能性は十分にあります。あなたの状況に最も合った債務整理の方法と車を残すための戦略を、ぜひ弁護士と相談してみてください。
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この記事が少しでもお役に立てば嬉しいです。
他にも気になることがあれば、債務整理中の方々とのコミュニティもあるので、そこでお話しするのも良いかもしれません(*’▽’)
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