PR

個人再生完全ガイド

2025.04.18
スポンサーリンク

借金の返済が難しくなり、「できれば家や財産は手放したくない」「自己破産は避けたい」と悩んでいませんか？
個人再生は、住宅ローンなど大切な財産を守りながら、借金を大幅に減額できる法的な債務整理手続きです。
このページでは、個人再生の基礎知識から、相談前に知っておきたい不安や注意点、手続きの流れ、必要書類、実際の準備・申立て・再生計画の作成・認可まで、専門家のサポートを受ける場合も含めて、わかりやすく解説します。

「家族や職場に知られたくない」「どんな書類が必要？」「費用や期間は？」といった疑問にも具体的にお答えします。
住宅ローンを守りたい方、収入があり返済の見通しが立つ方、自己破産以外の選択肢を探している方は、ぜひご活用ください。
あなたの生活再建の第一歩を、ここから始めましょう。

個人再生ロードマップ

😟
相談前

借金問題の深刻化と不安の発生

返済が困難になり、特に住宅や財産を残したいという希望がある場合。
個人再生は住宅ローンがある方や、ある程度の収入がある方に適した債務整理方法です。自己破産と比べて財産を失うことがないのが特徴です。
📚
相談前

債務整理の種類を調べる

自分の状況に合った債務整理方法を探ります。
個人再生は借金総額が5分の1〜10分の1程度に減額され、住宅ローンは従来通り返済を続けられる可能性があります。
📞
相談前

専門家への相談を検討

相談先を探し、不安や疑問点を整理します。
個人再生は法的手続きが複雑なため、経験豊富な弁護士に依頼することをお勧めします。「住宅資金特別条項」に詳しい専門家を選ぶと良いでしょう。
📝
相談前

相談前の準備

相談をスムーズに進めるための準備をします。
特に住宅ローンの状況と、毎月の家計収支が重要です。個人再生では「返済能力」の証明が必要になります。
🤝
相談・依頼

専門家へ初回相談

借金問題の専門家に状況を説明し、個人再生が適切か判断してもらいます。
個人再生では、毎月の返済能力と清算価値（破産した場合に債権者が受け取れる金額）が重要な判断基準になります。収入が安定していることが必要です。
✍
相談・依頼

弁護士・司法書士への正式依頼

個人再生を進めることを決め、専門家に正式依頼します。
個人再生の費用は自己破産より高額になる傾向があります（着手金40〜60万円程度）。ただし、分割払いに対応している事務所も多いので相談しましょう。
📩
相談・依頼

受任通知の送付

弁護士が債権者に受任通知を送付します。
受任通知送付後は、債権者からの連絡があれば「弁護士に依頼しています」と伝えるだけでOKです。ただし、住宅ローンは特別扱いになるため、弁護士と相談しながら対応しましょう。
📁
申立て準備

必要書類の収集

個人再生申立てに必要な書類を収集します。
原本が必要なものとコピーで良いもの種類
個人再生は自己破産よりも提出書類が多く、特に収入や住宅関連の書類が重要です。弁護士と協力して、少しずつ集めていきましょう。
📝
申立て準備

財産目録・債権者一覧表の作成

現在の財産状況と借金の詳細をリストアップします。
財産評価は「清算価値」算定の基礎となるため、正確に記載することが大切です。住宅の評価額は特に重要で、不動産鑑定が必要になる場合もあります。
📄
申立て準備

陳述書・家計収支表の作成

個人再生に至った経緯や現在の家計状況を説明する書類を作成します。
陳述書は裁判官があなたの状況を理解するための重要な書類です。借金の理由や経緯を正直に記載しましょう。弁護士がサポートしてくれます。
🔮
申立て準備

再生手続きの種類の検討

個人の状況に応じた適切な再生手続きを選びます。
給与所得者等再生は、安定した収入がある方に有利な手続きです。債権者の同意が不要なため、手続きがスムーズに進む可能性が高いです。
💰
申立て準備

予納金・費用の準備

裁判所に納める費用（予納金）と弁護士費用を準備します。
個人再生は自己破産より費用が高くなる傾向がありますが、住宅などの財産を残せるメリットがあります。費用の分割払いについては弁護士と相談しましょう。
💬
申立て準備

弁護士ヒアリング・申立書類の最終確認

弁護士と最終的な打ち合わせを行い、申立書類を確認します。
申立書類に不備があると、裁判所から補正を求められて手続きが遅れる原因になります。特に再生計画案の実行可能性は重点的に確認しましょう。
🏰
申立て

裁判所へ申立て

準備した書類一式を裁判所へ提出します。
申立ては通常、弁護士が代行します。申立日から約2週間～1ヶ月程度で再生手続開始決定が出ます。住宅ローンの支払いは継続する必要があります。
⚖️
手続き中

再生手続開始決定

裁判所が再生手続開始を決定し、官報に掲載されます。
この時点で借金の取立てが止まります。住宅ローンは特別扱いで、引き続き返済を続けることになります。
📃
手続き中

債権の届出・調査

債権者が裁判所に債権の届出を行います。
届出された債権内容に誤りがあれば、弁護士を通じて異議を申し立てることができます。この段階で債権額が確定していきます。
📈
手続き中

清算価値・最低弁済額の算定

再生計画で返済すべき最低金額を算定します。
再生計画では、「清算価値」と「法定最低弁済額」のいずれか高い方以上の返済が必要です。この金額を3年以内で分割返済する計画を立てます。
📄
手続き中

再生計画案の作成

どのように債務を減額し、返済していくかの計画を立てます。
再生計画案は個人再生の核心部分です。弁護士と協力して、実現可能な返済計画を立てることが認可のカギとなります。返済能力の証明が重要です。
📝
手続き中

再生計画案の提出

具体的な返済計画を裁判所に提出します。
再生計画案は実行可能性が重要です。無理のない返済計画を立て、裁判所や債権者を納得させる必要があります。
👥
手続き中

書面決議（小規模個人再生の場合）

再生計画案について債権者による決議が行われます。
    債権者へ再生計画案が送達される
    • まだコンテンツがありません。

    債権者による書面決議
    • まだコンテンツがありません。

    決議の結果確認（過半数の同意が必要）
    • まだコンテンツがありません。

小規模個人再生では債権者の決議が必要です。基本的には書面による決議となります。
✅
手続き中

再生計画認可決定

裁判所が再生計画を認可し、正式に効力が発生します。
    裁判所による再生計画の審査
    • まだコンテンツがありません。

    認可決定の通知（債務者・債権者）
    債務が再生計画の内容に変更される
    • まだコンテンツがありません。

    住宅ローン以外の債務が大幅に減額
    • まだコンテンツがありません。

    異議申立期間（約2週間）
    • まだコンテンツがありません。

再生計画が認可されると、元の債務は再生計画の内容に変更され、計画通りに返済していけば残りの債務は免除されます。住宅ローンは引き続き全額返済が必要です。
📅
再生計画実行

再生計画に基づく返済開始

認可された再生計画に従って返済を開始します。
    毎月の返済金の支払い（口座振込など）
    • まだコンテンツがありません。

    住宅ローンの通常返済継続
    • まだコンテンツがありません。

    返済記録の保管・管理
    • まだコンテンツがありません。

    収入や支出に変化があった場合の対応
    • まだコンテンツがありません。

返済は指定された方法で確実に行いましょう。返済の証明書類は必ず保管しましょう。住宅ローンの返済は滞らないよう特に注意が必要です。
🔄
再生計画実行

再生計画の履行（3年間）

再生計画に基づいて、通常3年間の返済を続けます。
再生計画の履行中は、安定した収入を維持し、計画通りの返済を続けることが重要です。収入が大幅に増えた場合は計画変更が必要になることもあります。
🔂
再生計画実行

予期せぬ事態への対応

返済計画に影響する事態が生じた場合の対応です。
  • 収入減少の場合
      弁護士へ速やかに相談
      • まだコンテンツがありません。

      最悪の場合、自己破産への移行検討
      • まだコンテンツがありません。

  • 病気・失業など緊急事態の場合
返済が困難になった場合は、放置せずに早めに弁護士に相談することが大切です。状況によっては残額の全額免除が認められる場合があります。
🎉
完了

再生計画の完遂・債務からの解放

全ての返済を完了し、残りの債務が免除されます。
再生計画を完遂すると、住宅ローン以外の債務は免除され、住宅を保持したまま経済的に再出発できます。信用情報は徐々に回復していきますが、数年間はクレジットカードの作成などに制限があります。

ひとりで悩まず、まずは 無料相談！
弁護士が親身に 解決策 をご提案します。

信頼の弁護士へ無料相談
ホーム
タイトルとURLをコピーしました