ぴの字さん（40代）／約1000万円・自己破産｜詐欺まがいのコンサルに騙され借金

40代・会社員女性の「ぴの字」さんは、友人へのお金の貸し付けを起点に生活が苦しくなり、カードローンとリボ払いの悪循環へ。さらに「投資で返せる」「法的に減らせる」という甘い話を信じてしまい、詐欺まがいのコンサルにカードを使われるなど、借金は1000万円近くまで膨らむことに。免責不許可事由に当たる行動が複数あったため「もう無理かもしれない」と思いながらも弁護士へ相談し、2024年3月に依頼。2025年10月に無事免責許可がおりた実体験を語ってくれました。

借金が膨らんでいったきっかけ

友人への貸付から始まった生活苦

借金の出発点は、趣味でつながっていた仲間2人へのお金の貸し付けでした。「返すから」という言葉を信じて合計200万円ほどを貸したものの、ほとんど回収できなかったといいます。

リボ払いで元金が減らない日々

カードローンにリボ払いが加わり、「借りて返して、借りて返して」という繰り返しの中で、返済しているにもかかわらず元金がなかなか減らない状態が続きました。

「甘い話」に次々と引き込まれていった

「投資で返済できる」という勧誘

生活が苦しかったからこそ、「借金をまとめて余剰資金を作り、投資利益で返せば楽になれる」という話に引き込まれてしまいました。最初は実際に利益を受け取れていたため、完全に信じてしまったといいます。

「法的に減らせる」と言うコンサルに騙された

次に近づいてきたのは「法的に借金を減らせる方法で助けられる」という別のコンサルでした。「クレジットカードが使えなくならないように」という口実でカードを預けてしまったところ、そのカードを使われ、借金はさらに増えることになりました。

「請求が来ても払わなければいい。無視して時効を待てばいい」と言われ、ここでようやく「これは無理だ」と気づき、弁護士への相談を決意したそうです。

「もう自己破産も無理かもしれない」という恐怖

弁護士に相談しようと決めたものの、ぴの字さんには強い不安がありました。自分がしてきた行動の中に、免責不許可事由に当たりうるものが複数含まれていたからです。

• 本来の目的とは違う形でローンを利用したこと
• 自動車ローンを組み、すぐに売却したこと
• 他人にクレジットカードを渡してしまったこと
• クレジットカード利用について、現金化と取られかねない行動があったこと

手続きの中で心がけたこと

借入先も多く、借金総額は1000万円近く、あるいはそれを超えていた可能性もある中で、ぴの字さんはかなり緊張していたそうです。それでも、弁護士さんや管財人さんから聞かれたことには、隠さず正直に答えるよう心がけました。

自己破産の手続きは、単に借金を整理するだけではなく、自分のこれまでを見つめ直す時間でもあります。ぴの字さんはその時間から逃げずに向き合い、結果として無事に免責許可を得ることができました。

手続きと並行して人生を立て直した

自己破産を決めた時期と重なるように、ぴの字さんは40代で転職し、フルタイムパート社員から正社員になることもできました。

借金の整理と仕事の立て直しが同時に進んでいたことからも、ぴの字さんが「ただ苦しさから逃れたい」だけではなく、その先の生活まで見据えて動いていたことが伝わってきます。

この経験から学んだこと

ぴの字さんがこの経験から学んだこととして、次の言葉を残してくださいました。

• 他人にお金を貸すなら、返って来なくてもいいくらいの余裕が無ければ貸してはいけない
• 借金で苦しい時ほど、甘い話は近付いてくる
• 簡単に楽になれる、簡単に増やせるは危険
• もっと早く専門家へ相談していれば良かった

どれも借金問題の本質を突いた言葉です。特に「苦しい時ほど甘い話は近付いてくる」という一文は、これから債務整理を考える方にとって強い警鐘になると思います。

同じ悩みを抱える方へのメッセージ

「どんな状況でも、まずは専門家へ相談してください」という言葉には、ぴの字さんが遠回りをしてきたからこその重みがあります。免責不許可事由に当たりうる行動があったとしても、正直に向き合い、適切な専門家に相談することで道が開けることを、この体験談は教えてくれています。

ぴの字さん、丁寧で率直な体験談をお寄せいただき、本当にありがとうございました。同じように悩む方にとって、大きな支えになる記事だと思います。