ほたてさん（40代）自己破産の体験談｜難病と失業で約1400万円、8年の自転車操業から免責まで
難病と失業をきっかけに、約8年間の借入・返済・現金化の自転車操業で約1400万円まで借金が膨らんだほたてさん（40代）の自己破産体験談です。当初は個人再生を希望していましたが、失業・契約社員という状況から自己破産へ。管財事件を経て、約10ヶ月で免責決定に至った記録です。
ほたてさんのプロフィール
- 仮名ほたてさん
- 年代40代
- 性別未記載
- 職業契約社員（依頼時は失業中）
- 家族構成未記載
- 借金額約1400万円
- 原因難病／失業／現金化／約8年の自転車操業
- 手続き自己破産（管財事件）※当初は個人再生希望
- 期間約10ヶ月（2024年8月依頼 → 2025年5月免責決定）
- 依頼先個人事務所（口コミと直感で選択）
- 費用未記載
- 特記事項管財人はやや厳しめ／債権者集会は約5分／心療内科にも通院
借金の原因｜難病と失業、現金化の自転車操業
ほたてさんが挙げてくださった原因は、難病と失業による現金化でした。約8年にわたって「借りては返済して現金化して返済して」を繰り返す自転車操業の状態が続いていたそうです。
編集メモ：クレジットカードの「ショッピング枠の現金化」は、資金決済法や貸金業法の観点から違法性・グレー性が指摘されており、破産法上の「免責不許可事由」にも該当し得ます。ただし実際には、裁判所の裁量で免責が認められるケース（裁量免責）も多く、ほたてさんのケースはその1つの例です。同じ結論を保証するものではありません。
依頼前に心配だったこと｜個人再生を希望するも、自己破産へ
当初は個人再生を希望していました。
しかし、弁護士さんに相談したところ失業中だったことや契約社員という立場で自己破産へ
編集メモ：個人再生は、原則として「継続的または反復した収入がある」ことが要件になります。失業中や不安定な就労状況では要件を満たしにくく、自己破産が現実的な選択肢になるケースもあります。事案ごとに扱いは異なるため、具体的な進め方は弁護士にご相談ください。
依頼中に心配・大変だったこと｜1400万・現金化多数の中での免責への不安
約１４００万の負債で現金化が多過ぎて自己破産の免責が下りるか不安でした。
書類集めは大変でしたが、弁護士さんが分かりやすいようにファイルにまとめたり協力いたしました。
依頼した事務所の規模・選んだ理由｜口コミと直感、個人事務所を選択
口コミで探して直感で弁護士さんを決めました。決め手は
同年代であることと人相ですね
大手は避けて個人事務所にしました
非常に親身になってくれる弁護士さんで本当に良かったです。
編集メモ（原文より）：口コミや直感を頼りに、親身になってくれる弁護士さんを選ばれたのが印象的です。弁護士も人間ですから、合う合わないというのはついて回ります。直感的に安心して任せられる弁護士に出会えたのは大きなポイントですね。
依頼から終了までの期間｜約10ヶ月
- 2024年8月依頼
- 2025年5月免責決定
- 合計約10ヶ月
印象的だった体験｜管財人・債権者集会・「閻魔大王」
管財人が少し厳しかったこと
しかし、本心で後悔しました
債権者のみなさんにたくさん迷惑掛けましたからね。
約8年ほど借りては返済して現金化して返済して自転車操業状態でした
債権者集会は5分ほどで終わりました
裁判官が閻魔大王に見えました
人生を継続することになりました
編集メモ（原文より）：債権者集会や裁判所での緊張感、そして「人生を継続する」という言葉が心に残りますね。長い間苦しみながらも、前を向いて再スタートを切られたことに、勇気づけられ共感する方も多いはずです。
債務整理を終えて｜同じ悩みの方へメッセージ
こんな自分でも免責が下りましたよ
自暴自棄にならずに頼れる機関にすぐにでも相談すべきです
心療内科に通院して頼って
借金抱えて弁護士さんに頼って
タイチョーにも頼って
人は一人では生きていけないんだなと実感しました
これからはたくさん貯金をします
二度と借金しません
懲り懲りです
中古の家を買うという夢があります
弁護士さんと管財人と裁判所に嘘をつかずに真摯に対応していれば絶対に大丈夫です
人生あきらめないでください
絶対に大丈夫です！
編集メモ：気持ちが落ち込む・「自暴自棄になりそう」と感じる時は、無理をせず相談窓口の利用もご検討ください。
・よりそいホットライン：0120-279-338（24時間・無料）
・いのちの電話：0570-783-556
・いのちSOS：0120-061-338
・こころの健康相談統一ダイヤル：0570-064-556
ほたてさん、貴重な体験談をお寄せいただき、ありがとうございました。8年間の自転車操業から抜け出し、免責を受けて「人生を継続する」に至られたご経験は、今まさに同じように苦しんでいる方の大きな支えになるはずです。中古の家を買うという夢が叶う日を、心よりお祈りしています。
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